罚、罚、罚！银保监重拳出击银行理财乱象，东亚、渤海、中行、招行、华夏等银行被重罚 3.66 亿

不曝不知道，一曝吓一跳！

在行业整体合规的同时，部分银行理财 “小动作” 不断、终于引发监管强力介入。

5 月 21 日，银保监会公布了一批违法违规处罚案例，重点 “曝光” 了东亚银行（中国）、华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行等 5 家金融机构在理财产品运作、信披过程中一系列违法违规操作，并对上述违规事项处以合计高达 3.66 亿的罚款。

从案由来看，上述几家银行违规花样之多，令人咋舌：有收取 “砍头息的”，有违规投资权益类资产的，有向非保本产品提供 “保本承诺” 的，有变向降低理财业务投资门槛的等等。

去年，资事堂曾关注过银行理财产品各种违规提供 “保本承诺”，用 “包盈利” 的情况，如今事项落定，相关银行遭到监管机构严厉处罚。

银行理财也玩 “砍头息”

在讲互联网贷款时，人们经常会提到一个概念 “砍头息”。

意思是指贷款方（通常是高利贷或地下钱庄），给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

谁能想到，银行理财也有类似 “做法”。

罚单显示，东亚银行（中国）在理财业务运作过程中，竟然提前扣划理财产品投资资金作为佣金收入。

针对东亚中国提前扣划理财产品投资资金作为佣金收入、利用票据 “卖断＋买入返售＋到期买断” 交易模式转移规模等多项违法违规行为，监管部门依法予以罚款 1120 万元。

违规投资权益类资产

近年，市场还在讨论资管新规下银行权益投资能力薄弱，需要鼓励银行加强权益投资。

但大家不知道的是，有些银行早已 “先行一步”。

根据银保监会公布的罚单，华夏银行的处罚案由有 27 个，其中就包括违规用理财资金投资权益类资产。

此外，该行还至少 14 项理财产品运作和信息披露方面的违法违规操作。

具体来看，包括理财产品信息披露不合规并使用理财资金；部分理财产品相互交易、风险隔离不到位；违规销售无真实投资、无测算依据、无充分信息披露的理财产品；策略保本型理财产品销售文件未充分揭示风险；出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险；理财资金违规投资信托次级类高风险资产；理财资金投资非标准化债权资产超过监管要求；非标资产非洁净转让；自营业务与代客业务未有效分离；部分理财产品信息披露不合规；对接本行信贷资产、部分理财资金违规投向土地储备项目；部分理财资金投向不符合政府购买服务规定的项目；部分理财投资投前调查不尽职；委托贷款资金来源不合规；与未备案理财投资合作机构开展业务；部分理财资金未托管等。

针对华夏银行部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产等多项违法违规行为，监管部门依法予以罚款 9830 万元，对 1 名责任人员予以警告并处罚款 5 万元，对 1 名责任人员予以警告处罚。

未按要求向监管机构报告理财投资合作机构

以零售业务出名的招商银行，本次被披露的 27 项违法违规案由中，也有过半涉及理财违规。

具体来看，包括同业投资提供第三方信用担保、为非保本理财产品出具保本承诺，部分未按规定计提风险加权资产；违规协助无衍生产品交易业务资格的银行发行结构性衍生产品；理财产品之间风险隔离不到位；理财资金投资非标准化债权资产认定不准确，实际余额超监管标准；理财资金池化运作；利用理财产品准备金调节收益；高净值客户认定不审慎；并表管理不到位，通过关联非银机构的内部交易，违规变相降低理财产品销售门槛；投资集合资金信托计划的理财产品未执行合格投资者标准；投资集合资金信托计划人数超限；面向不合格个人投资者销售投资高风险资产或权益性资产的理财产品；理财资金认购商业银行增发的股票等等……

此外，该行还违规为定制公募基金提供投资顾问；违规为企业发行短期融资券提供搭桥融资，并用理财产品投资本行主承债券以承接表内类信贷资产；为该行承销债券兑付提供资金支持；协助发行人以非市场化的价格发行债券。

值得注意的是，招商银行还未按要求向监管机构报告理财投资合作机构，被监管否决后仍未及时停办业务。

罚单显示，时任招商银行资产管理部副总经理魏青，对此行为负有责任，因此对魏青予以警告处罚。

针对招商银行通过关联非银机构的内部交易违规变相降低理财产品销售门槛等多项违法违规行为，监管部门依法予以罚款 7170 万元，对 1 名责任人员予以警告处罚。

理财资金用于开立本行定期存单

监管披露的渤海银行 34 项案由中，其中涉理财业务违规问题占全部案由超 1/3。

具体来看，包括违规通过同业投资或理财募集资金为四证不全的房地产项目提供融资、部分分行出具与事实不符的理财业务投资情况报告、自营业务与代客业务未有效分离、理财产品之间风险未完全隔离；非标准化债权资产占比超监管指标；理财信息登记不准确；理财资金为客户入股其他商业银行提供融资；理财资金用于开立本行定期存单；投向权益类资产及集合资金信托计划的理财产品面向一般个人客户销售；单一信贷资产类理财产品期限与标的资产期限不一致；组合信贷类理财产品高流动性资产低于监管要求、理财产品信息披露不到位、风险揭示书存在问题等等。

其中，值得注意的是，渤海银行还曾将理财资金用于开立本行定期存单。可谓 “肥水不流外人田”。

针对渤海银行投向权益类资产及集合资金信托计划的理财产品面向一般个人客户销售、银行承兑汇票保证金管理不规范等多项违法违规行为，监管部门依法予以罚款 9720 万元，对 2 名责任人员分别予以警告并处罚款 5 万元。

理财非标融资用于商业银行注册验资

中国银行方面，也存在多项理财业务违规。

投向方面，中国银行存在理财资金违规用于支付土地款或置换股东购地借款、违规用于土地储备项目；理财非标融资入股商业银行、理财非标融资用于商业银行注册验资……

同时，中国银行也存在面向一般客户销售的理财产品投资二级市场股票的问题。

针对中国银行多项违法违规行为，监管部门依法没收违法所得并处罚款合计 8761.355 万元，对 1 名责任人员予以警告处罚。